P2P行業(yè)發(fā)展問題與監(jiān)管建議論文
今年以來，隨著里外貸、紅嶺創(chuàng)投、陸金所等老牌P2P平臺(tái)接連陷入壞賬風(fēng)波，業(yè)內(nèi)對(duì)監(jiān)管措施落地的呼聲愈發(fā)強(qiáng)烈。隨著P2P行業(yè)的快速發(fā)展以及各種風(fēng)險(xiǎn)和問題的不斷顯現(xiàn),監(jiān)管介入的腳步已經(jīng)越來越近。P2P借貸是指個(gè)體之間或個(gè)體與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)直接借貸。出資人是個(gè)人，借款人可以是個(gè)人也可以是非金融企業(yè)。
P2P平臺(tái)則為借貸雙方提供信息疏通、信用評(píng)級(jí)、投資咨詢等服務(wù)以促成交易順利完成。一直以來,我國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)P2P借貸這種創(chuàng)新的金融形式保持了較大的容忍度：這一方面使P2P行業(yè)有較大的發(fā)展空間;另一方面也使得P2P行業(yè)發(fā)展亂象叢生，各種問題充分地暴露出來：野蠻的“價(jià)格戰(zhàn)”，征信體系等基礎(chǔ)框架缺失，以及行業(yè)監(jiān)管不力等，是造促成P2P行業(yè)壞賬、跑路頻出的重要因素。而提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻等監(jiān)督辦法的擬定，將有助于改善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，減少行業(yè)亂象發(fā)生。
一、P2P行業(yè)發(fā)展問題
具調(diào)查顯示，僅2014年新在我國新上線的P2P平臺(tái)就有1200多家，P2P年末貸款余額超過1000億。也就是說，去年平均每天會(huì)有超過3家新的P2P平臺(tái)上線。P2P行業(yè)交易量也在迅速攀升。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2012年P(guān)2P平臺(tái)交易量僅212億元左右，2014年已增至約3000億元，3年增長率越達(dá)130%。但是，隨著P2P行業(yè)的爆發(fā)式增長，壞賬、跑路等負(fù)面消息也紛至沓來。今年以來，各類大型P2P平臺(tái)先后出現(xiàn)對(duì)付危機(jī)陷入壞賬風(fēng)波，更有P2P企業(yè)高層被曝?cái)y款跑路。一邊是近年來的爆發(fā)式增長，一邊是壞賬、跑路等負(fù)面新聞的不斷曝光，P2P行業(yè)究竟怎么了？
（一）信用擔(dān)保缺位
基于我國現(xiàn)有的法律制度、監(jiān)管框架、市場環(huán)境和社會(huì)信用環(huán)境等因素的現(xiàn)狀，P2P平臺(tái)面對(duì)的現(xiàn)實(shí)是我國不完備的社會(huì)信用環(huán)境和不成熟的客戶金融行為——通過了解借款人的信用記錄及個(gè)人信息有助于規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)，然而，目前我國的征信體系還十分不完善，且只有銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)限查看使用，僅僅靠網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱和信用認(rèn)定的難度和風(fēng)險(xiǎn)都非常大。要控制風(fēng)險(xiǎn)只能通過成本較高的線下調(diào)查，大多平臺(tái)都無法承受這些增加其運(yùn)營成本的調(diào)查方式，導(dǎo)致客戶違約率上升。
（二）中間賬戶監(jiān)管缺位
中間賬戶由P2P平臺(tái)開設(shè)，用來進(jìn)行交易核算和資金轉(zhuǎn)讓，其交易過程的資金沒有托管方進(jìn)行保管，從而可能導(dǎo)致沉淀資金被挪用，甚至于被轉(zhuǎn)移，加大了交易風(fēng)險(xiǎn)。
在中間賬戶監(jiān)管不利時(shí),平臺(tái)將資金挪作他用卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。此外，由于疏于監(jiān)管，一些P2P平臺(tái)建造了中間資金池，進(jìn)行期限錯(cuò)配、短貸長投。如果在期內(nèi)突遇集中到期或大量提現(xiàn)的狀況,平臺(tái)需要自籌資金來墊付。這極易帶來非法集資和破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，中間賬戶監(jiān)管缺位可能會(huì)帶來嚴(yán)重的金融欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)問題，給投資人帶來巨大損失,最終使整個(gè)P2P行業(yè)乃至整個(gè)金融體系被拖累失控。
（三）財(cái)務(wù)披露風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)下的法律狀況下，P2P行業(yè)并沒有被強(qiáng)制建立財(cái)務(wù)披露制度,也很少有平臺(tái)主動(dòng)披露自己的財(cái)務(wù)信息。即使有少數(shù)P2P平臺(tái)會(huì)定期披露自己的財(cái)務(wù)報(bào)告這些報(bào)告也因未經(jīng)審計(jì)而缺乏公信力，而且也很難從中找到投資者最為關(guān)心的壞賬率等指標(biāo)。
二、行業(yè)監(jiān)管建議
如何遏制P2P公司壞賬、跑路等現(xiàn)象頻發(fā)？首當(dāng)其沖的是加快出臺(tái)P2P行業(yè)的監(jiān)管政策、設(shè)置準(zhǔn)入門檻以促進(jìn)P2P平臺(tái)中介職能、強(qiáng)化信息披露功能。同時(shí)，除監(jiān)管外也應(yīng)注重市場的力量。隨著融資成本的提高、競爭的加劇，企業(yè)間優(yōu)勝略汰將更加明顯。大浪淘沙下，必定會(huì)淘汰一大批戰(zhàn)斗力弱的企業(yè)，只有具備高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理能力的'企業(yè)才能生存發(fā)展。具體建議如下。
（一）提高P2P行業(yè)準(zhǔn)入門檻
在快速增長中出現(xiàn)諸多“攪局者”，很重要的一個(gè)原因是P2P行業(yè)起步門檻較低，缺乏監(jiān)管。國家目前并沒有此類監(jiān)管政策，行業(yè)內(nèi)企業(yè)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)把控能力、經(jīng)營能力也不一樣。P2P行業(yè)與銀行密切關(guān)聯(lián)，一旦周轉(zhuǎn)不靈就會(huì)波及大量用戶，損害社會(huì)利益。因此，P2P行業(yè)有必要提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。目前，只要簡單注冊(cè)公司就能在我國入駐P2P行業(yè)，從事金融業(yè)務(wù)且極少受到金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。這種過低的門檻導(dǎo)致大量沒有金融背景的企業(yè)爭相涌人P2P行業(yè)，造成整個(gè)行業(yè)良莠不齊、亂象叢生。因此，相關(guān)部門應(yīng)在注冊(cè)資本、發(fā)起人資質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、技術(shù)條件等方面提高P2P行業(yè)的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。
（二）制定監(jiān)督管理規(guī)定
首先，針對(duì)資金安全，要制定P2P資金托管管理辦法：第一，資金由經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的第三方支付平臺(tái)或銀行介入進(jìn)行結(jié)算、監(jiān)督；第二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于資金的來源去向進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查監(jiān)控，防止洗錢、詐騙和非法集資行為的發(fā)生。其次針對(duì)信息不對(duì)稱，要建立信息披露制度，建立信用行業(yè)管理協(xié)會(huì)，規(guī)定P2P平臺(tái)必須定期披露經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告，明確說明投資者風(fēng)險(xiǎn)等，以增加行業(yè)透明度，保障投資者和借款人的利益。
（三）加強(qiáng)行業(yè)自律和信用評(píng)級(jí)
行業(yè)自律是P2P行業(yè)內(nèi)部的一種有效的自我約束監(jiān)督機(jī)制,在規(guī)范行業(yè)發(fā)展、增加行業(yè)透明度方面起到重要的作用。在業(yè)界,眾多P2P平臺(tái)業(yè)界陸續(xù)開始以“結(jié)盟”的形式組成自律組織。但當(dāng)下，我國P2P行業(yè)還沒有出現(xiàn)有影響力和號(hào)召力且規(guī)范合法的P2P自律組織。建立合理的信用評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)平臺(tái)中投資人和借款人行為的管理，才能合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
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