淺析車險費率市場化的挑戰的論文
近期，保監會公布了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》(下稱《方案》)，提出商業車險改革的時間表和路線圖，《方案》的提出將改革內容具體化、明晰化、精細化，使改革各項舉措更具操作性、針對性和現實性，確定試點地區及改革步驟，扎實推進商業車險條款費率管理制度改革試點工作。《方案》的發布，預示著商業車險市場化改革邁出重要一步，車險費率市場化改革即將進入全面落地階段。
一、費率結構更加規范，促使公司優化管理水平
作為改革的重要組成部分，改革后車險費率方案一直被社會和輿論高度關注。此次商業車險改革費率方案經過嚴謹的測算和多次論證修改，從方案中可以看出此次改革的諸多亮點:
一是費率結構更加合理規范。改革后的商業車險費率方案分為基準純風險保費、附加費用率、費率調整系數三個部分計算。其中基準純風險保費由保險行業協會按照大數法則測算所得，并會建立商業車險損失數據的收集、測算、調整機制，動態發布商業車險基準純風險保費表;附加費用率由各保險公司根據實際情況報批后使用;費率調整系數則簡化為無賠付優待系數、渠道系數、自主核保系數及交通違法記錄四個系數。改革后的'方案可以清晰明了地看到保費的組成部分，計算也相對簡單方便。
二是保費掛鉤費用率，促使公司優化管理水平。改革后的商業車險基本保費將與各財險公司的附加費用率直接掛鉤，附加費用率越低，定價的優勢越明顯，新方案將直接考驗公司的管理水平。這有助于通過市場機制推動財險公司自我優化內部流程，改善運營、人力等各項費用成本，促使公司合理投放銷售費用，并最終使消費者受益。
三是采用車型定價，實現精細化定價。新費率方案將采取國際上通用的車型定價方式，引入車型系數，不同車型有不同的車型系數，從而有差異化的基準純風險保費。不同類型車型具有不同風險，主要源自兩方面:首先，不同車型在安全駕駛性能和適用人群上不同，出險頻度存在一定差異;其次，制造工藝與用料不同，導致事故造成的損壞程度不同，同時維修成本也會有一定差異。此次費率改革有望能一定程度上有效解決車型的賠付率差異問題。
二、順應行業發展要求，費改既是挑戰更是機遇
此次車險費率改革，順應了我國保險行業大發展的形勢。XX年，我國產險公司原保險保費收入7544.40億元，同比增長16.41%，車險更是保持了多年連續增長的良好態勢。
進一步激發了行業活動。此次商業車險改革方案中的費率方案可以說是充分體現了商業車險改革的初衷，可以概括為行業共同制定定價基礎、公司根據定價基礎合理調整保費、穩步擴大公司定價自主權。可以預期新費率方案實施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰場將從價格戰轉移到精算定價與風險識別能力上，最終形成高度的商業市場化定價機制。在此背景下，此次商業車險改革圍繞“向客戶提供更多保險權益”和“推動行業市場化進程”兩大主題展開，改革的推進過程有利于進一步保護消費者權益，激發行業活力，推動保險業健康發展。參照國外成熟保險市場的類似改革經驗，改革后的保險市場普遍呈現了穩定發展的態勢，并大幅激發了市場活力，這也讓我們可以期待中國保險行業會有更好的發展。
進一步促進險企的轉型升級。作為中國第二大財產保險公司，平安產險目前正在圍繞著風險識別、精準定價和產品及服務創新三個方面，在數據、技術和專業人才儲備上進行積極地準備。同時，我們也在加緊研究互聯網車險，運用科技手段開發移動互聯產品，以滿足互聯網時代客戶體驗新的需求。XX年11月23日，“平安好車主”A PP首個版本正式上線。作為應對商業車險改革所開發出的重要產品，平安好車主“A PP”一個月內注冊用戶近150萬，保費超過2億元，受到市場的廣泛關注和用戶的好評。通過這款A PP，消費者在移動端即可完成車險投保續保、違章查詢代辦、理賠進度信息查詢等功能，帶來極致便捷的承保、理賠體驗。此次改革為行業大發展帶來了重要機遇，平安產險將全力抓住這次機遇，進一步提升公司的品牌價值和為客戶提供更全面的服務體驗。
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